카드깡 걸리면 어떻게 될까? 처벌수위 벌금 기소유예 가능성까지

카드깡 걸리면 어떤 일이 생길까요?

급전이 필요해서 신용카드를 긁고 현금을 받은 적이 있나요?
겉보기엔 단순한 현금화 서비스처럼 보이지만, 사실상 ‘불법 자금 융통’으로 분류되는 카드깡 행위입니다.

이 글에서는 카드깡 걸리면 어떤 처벌을 받는지, 카드깡 뜻과 적발 방식, 전과 기록 여부, 그리고 대응 방법까지 상세히 설명드립니다.

질문: 실제로 이런 상황이라면?

“급전이 급해 ○○업체의 안내를 받고 신용카드로 결제 후 일부 금액을 현금으로 받았습니다.
그런데 나중에 ‘카드깡’이라는 불법 행위였다는 사실을 알게 됐어요.
이후 카드사에서 이상 거래 관련 전화를 받았는데,
신고하지 않아도 걸릴 수 있나요?
그리고 걸리면 실제로 어느 정도 처벌을 받고 전과로 남을까요?”

신용카드를 통해 현금화 하는 모습 — 신용카드를 통한 현금화는 카드깡이기 때문에 적발 시 형사처벌 대상이 될 수 있습니다.

핵심 요약

적발 경로는 카드사에서 운영하는 FDS(이상거래 탐지시스템)이나 수사기관 연동 시스템을 통해 자동으로 탐지됩니다. 이 시스템은 반복 결제나 비정상 패턴을 실시간으로 감지하기 때문에, 신고하지 않아도 적발될 가능성이 매우 높습니다.

법적 근거는 여신전문금융업법 제70조 제2항 제3호에 해당합니다. 이 조항에 따르면, 실제 물품 거래 없이 신용카드로 허위 결제를 하거나 이를 대행한 경우 3년 이하의 징역 또는 2천만 원 이하의 벌금형에 처해질 수 있습니다.

가중처벌 가능성도 존재합니다. 단순한 카드깡이 아니라, 허위 매출전표 작성이나 타인 명의 카드 사용 등 사기적 요소가 포함되면 형법 제347조(사기죄)가 함께 적용되어 형량이 훨씬 무거워집니다.

전과 여부에 대해서는, 비록 징역형이 아니라 벌금형으로만 처벌받더라도 형사처벌에 해당하기 때문에 전과 기록이 남습니다. 따라서 금액이 적거나 초범이라도 형사기록이 남는 점을 반드시 유념해야 합니다.

감경 요소로는 초범 여부, 거래 금액이 적은 경우, 환불 의사, 반성 진술, 수사기관에 협조적인 태도 등이 있습니다. 이러한 요소는 검찰 단계에서 기소유예 처분으로 이어질 가능성을 높여줍니다.

대응 전략은 다음과 같습니다. 먼저, 사실관계를 정확히 확인한 후 조사에 임하는 것이 중요합니다. 카드사나 수사기관의 연락이 왔을 때는 즉답하지 말고 “정확한 내용은 확인 후 말씀드리겠습니다”라고 답하는 것이 안전합니다. 그다음으로 거래 내역과 입금 흐름을 정리하고, 환불 시도나 반성 의사를 명확히 보여주는 것이 좋습니다. 마지막으로 법률 상담을 통해 구체적인 대응 전략을 세우는 것이 최선의 방법입니다.

핵심 쟁점 — 카드깡 뜻과 법적 위험성

“신용카드로 결제했는데 왜 불법인가요?”
“신고하지 않아도 카드깡이 걸릴 수 있나요?”
“전과 없이 끝내려면 어떤 조치를 해야 하나요?”

이 세 가지가 실제 사건에서 가장 많이 다투어지는 쟁점입니다.
카드깡은 ‘거래가 없는 거래’를 만들어내는 가짜 매출 행위로, 금융 질서를 훼손한다는 점이 핵심 위법 이유입니다.

카드깡 뜻 — 단순 현금화가 아닌 불법 융통 행위

‘카드깡’이란 실제 물품이나 서비스를 구매하지 않았는데도 신용카드 결제를 한 뒤, 그 금액 일부를 현금으로 돌려받는 행위를 말합니다.
즉, 실제 거래가 없는 허위 매출을 만들어 현금을 융통하는 행위입니다.

이는 단순한 편의 서비스처럼 보여도, 여신전문금융업법에서는 명확히 ‘불법 자금 융통 행위’로 규정합니다.

법 조항
여신전문금융업법 제70조 제2항 제3호는 다음과 같습니다.
“물품의 판매나 용역의 제공 등을 가장하거나 실제 매출금액을 넘겨 신용카드로 거래하거나 이를 대행하게 하는 행위를 한 자는 3년 이하의 징역 또는 2천만 원 이하의 벌금에 처한다.”

법적 판단
이 조항은 ‘가짜 거래’를 이용해 신용카드를 현금 대출처럼 사용하는 것을 명시적으로 금지합니다.
카드사는 결제를 근거로 신용을 부여하지만, 실제로 물건이 존재하지 않기 때문에 이는 허위 신용 창출 행위로 간주됩니다.
즉, ‘돈을 빌린 것’과 동일한 결과를 만들어 금융질서를 해치는 불법 행위로 취급됩니다.

해석 및 적용
실제 수사에서는 가맹점과 이용자 모두 공범으로 판단될 수 있습니다.
가맹점은 허위 매출을 만들어 카드사로부터 대금을 수취하고, 이용자는 이를 통해 현금을 받았기 때문입니다.
둘 다 “허위 매출”이라는 공통된 행위를 했기 때문에 형사 공범 구조가 성립합니다.

예시
예를 들어 A씨는 신용카드로 300만 원을 특정 가맹점에서 결제하고, 그 가맹점으로부터 270만 원의 현금을 받았습니다.
이 거래는 실제 물품 판매 없이 돈만 오갔기 때문에 불법 카드깡 거래로 적발되어, A씨는 처벌을 받을 수 있습니다.

카드깡 걸리면 — 신고 없이도 자동 적발 가능

대부분의 카드깡 사건은 누가 신고하지 않아도 자동으로 걸립니다.
그 이유는 카드사마다 이상거래탐지시스템(FDS)이 운영되기 때문입니다.

동일 가맹점 반복 결제
결제 후 즉시 취소
비정상 업종에서의 거래
동일 단말기·IP에서 여러 명 카드 사용

이러한 행위는 모두 시스템에서 비정상 거래로 탐지됩니다.

카드사는 자체 규정에 따라 거래를 중지하거나 경고를 보냅니다.

수상한 거래가 포착되면 바로 금융감독원이나 경찰에 통보되며, 신고가 없어도 수사로 이어질 수 있습니다.

신용카드 카드깡 — 사기죄 병합도 가능

카드깡이 단순히 현금화로 끝나지 않고, ‘허위 매출전표 작성’ 또는 ‘타인 명의 카드 사용’이 추가되면 형법상 사기죄가 적용됩니다.

법 조항
형법 제347조(사기)는 다음과 같습니다.
“사람을 기망하여 재물의 교부를 받거나 재산상의 이익을 취득한 자는 10년 이하의 징역 또는 2천만 원 이하의 벌금에 처한다.”

법적 판단
카드깡에서 ‘기망(속임)’이 인정되면 카드사에 허위 거래를 제출하고 실제로 현금을 받아 이익을 얻은 것으로 간주됩니다.
즉, 사기죄의 구성요건인 ‘기망 + 재산이득 + 고의성’이 충족되어 사기죄 병합 처벌이 가능합니다.

해석 및 적용
여신전문금융업법보다 형법의 형량이 더 무겁기 때문에, 검찰은 사기죄 중심으로 기소하기도 합니다.
특히 반복성·금액·공모 관계가 명확하면 실형이 선고됩니다.

예시
예를 들어 B씨는 온라인 쇼핑몰을 가장해 여러 명의 신용카드 결제를 받아 현금화했습니다.
이는 경찰 조사를 통해 ‘허위 매출’이 인정되어 여신전문금융업법과 사기죄로 병합 기소될 수 있습니다.

카드깡 처벌 — 형량보다 중요한 것은 ‘태도’입니다

법적으로는 3년 이하의 징역 또는 2천만 원 이하의 벌금이 원칙입니다.
하지만 실무에서는 ‘태도’가 훨씬 중요한 감경 요소로 작용합니다.

법적 판단
초범이고 금액이 적으며 불법 인식이 약했다면 기소유예 처분(재판에 넘기지 않음)을 받을 가능성이 높습니다.
또한 피해 회복 의사나 환불 시도, 협조적인 태도는 ‘참작 사유’로 인정되어 벌금 감경이 가능합니다.

해석 및 적용
조사 초기에 “급전이 필요해서 했다”거나 “불법인 줄 몰랐다”고 즉시 말하면, 수사기관은 이를 ‘고의로 돈을 융통한 행위’로 해석할 가능성이 있습니다.
따라서 처음 조사받을 때는 구체적인 사실관계를 정리한 뒤, “정확한 내용은 확인 후 말씀드리겠습니다”처럼 신중하게 답변하는 것이 좋습니다.
이후 상황을 정리해 환불 의사와 반성 태도를 보이면 감형 가능성이 높아집니다.

예시
예를 들어, 한 직장인이 갑작스러운 병원비 때문에 카드깡을 한 번 이용했다고 가정해보겠습니다
이후 불법이라는 사실을 알고 카드사에 바로 환불하며 사과문을 제출하면, 수사기관은 고의성보다 ‘일시적 실수’로 판단해 벌금형이나 기소유예로 끝나는 경우가 많습니다.
즉, 조사 초기에의 표현보다 행동으로 보이는 반성이 훨씬 중요합니다.

대응 방법

카드사 연락 시 즉답하지 말기 — “정확한 내용을 확인 후 연락드리겠습니다.”로만 답변하세요.
거래 내역·입금 흐름 정리하기 — 결제 일자, 금액, 가맹점, 입금 계좌, 문자·카톡 등 모든 증거 확보.
환불·취소 의사 표현하기 — 카드사나 경찰을 통해 환불 의사 전달 시 감형 가능.
진술 시 표현 주의 — “위법인지 몰랐고 깊이 반성 중”임을 강조.
법률 상담 필수 — 대한법률구조공단(132) 등 무료 상담 적극 활용.

사건의 의미

급전이 필요하더라도 카드깡은 단순 현금화가 아닌 불법 대출 행위입니다.
신용카드는 거래 증빙을 기반으로 신용을 부여하는 제도이므로, 허위 거래는 신용질서를 훼손하는 범죄로 간주됩니다.

FAQ(자주 묻는 질문)

Q1. 금액이 작아도 처벌되나요?
네. 금액과 관계없이 구조가 불법이면 형사처벌 대상입니다. 단 초범·소액은 벌금형 또는 기소유예 가능.
Q2. 카드깡 업체만 처벌받는 거 아닌가요?
아닙니다. 이용자도 공범·방조범으로 함께 처벌됩니다.
Q3. 이미 돈을 써버렸다면요?
전액 환불이 어렵더라도 환불 의사만 보여도 감형 사유로 인정됩니다.

결론— 카드깡 걸리면 반드시 기억해야 할 핵심

카드깡은 신용카드로 현금을 융통하는 불법 거래입니다.
신고 없이도 카드사 시스템으로 자동 적발됩니다.
여신전문금융업법 제70조 제2항 제3호 위반 시 3년 이하 징역 또는 2천만 원 이하 벌금형입니다.
허위 거래가 동반되면 형법 제347조(사기죄)로 병합 가능 합니다.
초범 또는 협조적 태도는 기소유예 또는 벌금형으로 정리될 가능성 있습니다.
초기 대응은 “사실확인 후 연락드리겠습니다.” 한마디로 시작해야 합니다.

결론적으로, ‘카드깡 걸리면 어떻게 될까?’라는 질문의 답은 명확합니다.
신고가 없이도 자동 적발되고 형사처벌 대상입니다.
그러나 적극적인 환불 의사와 반성 태도를 보이면 전과 없이 끝날 수도 있습니다.
급할수록 합법적인 금융 수단을 이용하는 것이, 당신의 신용과 미래를 지키는 가장 현명한 선택입니다.

주의사항

같은 구조라도 실제 법적 판단은 거래 실체, 자금 흐름, 고의성, 진술 태도 등에 따라 달라질 수 있습니다.
따라서 내 사건이 유사하더라도 결과는 달라질 수 있으며, 반드시 전문 변호사 상담을 통해 구체적 대응 전략을 세우는 것이 안전합니다.